Wat is een schuldsaldoverzekering precies? En is het verplicht als u een woning koopt? Dat en nog meer vragen worden beantwoord in deze blog.
U kunt een schuldsaldoverzekering het best vergelijken met een levensverzekering. Het is een verzekering die u kunt afsluiten als waarborg voor een (hypothecaire) lening om uw partner, kinderen of naaste familieleden te beschermen indien u zou overlijden. Zo voorkomt u dat uw nabestaanden uw lening moeten afbetalen. Met een schuldsaldoverzekering wordt het hele bedrag of een deel ervan terugbetaald, naargelang de formule die u gekozen heeft.
Neen, dit is niet verplicht. Toch kunnen kredietinstellingen wel vragen om een schuldsaldoverzekering af te sluiten om een bijkomende garantie te hebben. Zeker als het om hele grote bedragen gaat. Wat ze niet kunnen doen, is u verplichten om het bij een specifieke verzekeraar af te sluiten. U kunt zelf de verschillende opties vergelijken en bekijken wat voor u het voordeligste is.
Ook dit is niet verplicht, maar in de meeste gevallen is dit wel het ideale scenario. Op die manier wordt de volledige lening terugbetaald als u of uw partner overlijdt.
U kunt er ook voor kiezen om elk 50% te laten verzekeren, of u kunt zelf een verdeling kiezen zodat de partner die het meest verdient, zich voor het grootste bedrag verzekert.
Er zijn verschillende formules voor het betalen van uw schuldsaldoverzekering. Het meest voordelige is de premie in één keer betalen, maar dan moet u wel meteen duizenden euro’s kunnen neertellen. Het kan ook in een periodiek bedrag. Zo betaalt u één keer per jaar, kwartaal of maand een specifiek bedrag.
Het hangt ook af van verzekeraar tot verzekeraar. Er zijn bepaalde factoren waar ze altijd rekening mee houden:
Als de verzekeraar merkt dat er een verhoogd gezondheidsrisico is, stellen ze nog bijkomende medische vragen en af en toe vragen ze u om een medisch onderzoek te ondergaan.
Geeft u valse verklaringen over uw medische geschiedenis? Dan kan de verzekeraar uw contract nietig verklaren.
Gelukkig is er de laatste jaren veel veranderd om mensen met een medisch verleden te beschermen. Een eventuele medische bijpremie die u zelf moet betalen, is wettelijk geplafonneerd op maximaal 125% van de basispremie (1,25 keer de normale prijs). Valt de bijpremie hoger uit? Dan past de Compensatiekas onder bepaalde voorwaarden het verschil bij.
Geldt het 'recht om vergeten te worden'? Ja. Als u in het verleden kanker heeft gehad en inmiddels 5 jaar volledig genezen bent (gerekend vanaf het einde van de actieve behandeling, zonder herval), geldt het 'recht om vergeten te worden'. De verzekeraar mag deze medische geschiedenis dan niet meer meewegen, u geen bijpremie meer aanrekenen en de verzekering niet weigeren. Voor specifieke aandoeningen of aandoeningen op de referentietabel geldt soms zelfs een kortere termijn.
Hier zijn er een paar verschillende scenario’s. Zo kan uw schuldsaldoverzekering gewoon ten einde lopen of kunt u uw verzekering afkopen. Het is ook mogelijk om de polis te laten voort lopen als een gewone overlijdensverzekering. Zo wordt niet de bank, maar wel uw nabestaanden betaald als u zou overlijden.
Kun je je ook verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid? Ja. Een schuldsaldoverzekering dekt standaard overlijden, maar je kunt vaak een aanvullende optie afsluiten voor arbeidsongeschiktheid of ziekte. Als je door een ongeval of langdurige ziekte niet meer kunt werken, neemt de verzekeraar (een deel van) de maandelijkse aflossing over.
Voor een eigen en enige woning levert een nieuwe schuldsaldoverzekering sinds de afschaffing van de Vlaamse Woonbonus op 1 januari 2020 geen fiscaal voordeel meer op. Sluit u een lening af voor een tweede verblijf of een investeringspand? Dan is een fiscaal voordeel via het federale langetermijnsparen in sommige gevallen nog wel mogelijk.
Let wel: hoewel het soms aantrekkelijk lijkt om de premies fiscaal af te trekken, raden experts dit in de meeste gevallen af. Als u de premies fiscaal inbrengt, wordt de uiteindelijke uitkering bij een overlijden namelijk belast. Kiest u er bewust voor om de premies niet fiscaal af te trekken, dan keert de verzekeraar het kapitaal belastingvrij uit aan uw nabestaanden.
Hoewel een schuldsaldoverzekering wettelijk niet verplicht is, is het een absolute aanrader bij de aankoop van een woning. Het biedt u en uw nabestaanden de broodnodige financiële rust mocht het noodlot toeslaan. Denk goed na over de spreiding van het verzekerde bedrag, vergelijk de tarieven van verschillende verzekeraars. U bent immers niet verplicht om in te gaan op het aanbod van uw bank, en laat u goed informeren over de (fiscale) gevolgen. Zo maakt u de juiste keuze en kunt u met een gerust hart genieten van uw nieuwe thuis.
Bent u op zoek naar een huis of appartement in Oost-Vlaanderen?
Contacteer ons nu en wie weet kunnen we u helpen.